Por: Luciano Carciofi
La palabra Fintech surge de financial technology o tecnología financiera que trajeron soluciones tecnológicas innovadoras para hacer frente a diversas necesidades financieras.
El Consejo de Estabilidad Financiera (F.S.B.) describe a las Fintech como una innovación de los servicios financieros basada en la tecnología, con capacidad para generar nuevos modelos de negocios, aplicaciones, procesos o productos con un efecto material asociado en la prestación de estos servicios[1].
Es decir, su razón de ser es la generación de soluciones financieras basada en la tecnología y focalizada en la democratización de las finanzas, porque facilita el acceso a sectores excluidos del sistema financiero tradicional. Las Fintech ofrecen herramientas de educación e inclusión financiera y se caracterizan por su simplicidad y rapidez para operar.
En su comienzo, si bien se focalizó en brindar soluciones a un público joven o nativo digital, cada vez es mayor la adopción, es decir, es muy probable que la mayoría de nosotros hubiéramos interactuado alguna vez con una Fintech sin darnos cuenta. Esto es algo tan simple y natural como escanear un código QR en un comercio para realizar el pago con Mercado Pago o MODO, siendo el motivo su facilidad para abonar online o aprovechar un descuento. No obstante, no solo hay Fintech de pagos y transferencias, sino también de préstamos, inversiones, seguros y exchanges, entre otros.
Ahora bien, complejizando su clasificación según el informe Finnovista Fintech Radar y Visa[2] publicado en 2023 establecen tipos de Fintech según los productos o servicios que brindan:
Lending o Préstamos: en este segmento se incluye a las Fintech que tienen servicios de Préstamos en Balance a Negocios, Préstamos en Balance a Consumidores, Préstamos a Negocios entre Pares, Préstamos al Consumidor entre Pares, soluciones de comprar ahora y pagar después (BNPL) y Factoraje.
Payments and Remittances o Pagos y Remesas: aquí se consideran a las Fintech de Pagos y Carteras Móviles, Transferencias Internacionales y Remesas, Puntos de venta móviles (mPOS por sus siglas en inglés), y Pasarelas y Agregadores de Pagos.
Enterprise Technologies for Financial Institutions (ET-FI’s) o Empresas de Tecnologías para Instituciones Financieras: en esta categoría entran las compañías que atienden necesidades específicas de instituciones financieras, como Soluciones de Identidad y Conocimiento del Cliente (KYC por sus siglas en inglés), Contratos Inteligentes, Puntaje Alternativo y Chatbots. También se incluyen las soluciones de Seguridad e Identificación Digital y Prevención de Fraude y Gestión de Riesgo.
Crowdfunding o Financiamiento Colectivo: incluye a las empresas de financiación colectiva de recompensas, donaciones y capital.
Enterprise Financial Management o Gestión de Finanzas Empresariales: considera a empresas de Facturación Electrónica, Contabilidad Digital, Gestión Financiera e Inteligencia de Negocio, y Cobranzas.
Financial Wellbeing o Bienestar Financiero: este segmento incluye a los Personal Financial Management Platforms, Plataformas de Comparación y Gestión de Deuda. Se han agregado también los subsegmentos de Educación Financiera y de startups Fintech de Salario a Demanda (FEWA por sus siglas en inglés).
Insurtech o Seguros: en esta categoría se consideran a Plataformas de Comparación, Canales de Distribución y Generación de Prospectos específicos para aseguradoras, así como a Aseguradoras Digitales. Además, se incluyen las Tecnologías para Empresas Aseguradoras.
Digital Banking o Banca Digital: aquí se encuentra Banca Empresarial y Banca de Consumo.
Proptech o Servicios para Bienes Raíces: este nuevo segmento surge por la identificación de una masa crítica de startups especializadas en el espacio de bienes raíces. Las subcategorías que incluye son Financiamiento Colectivo para Bienes Raíces y Tecnologías para Bienes Raíces.
Open Finance o Finanzas Abiertas: incluye a las startups proveedoras de servicios en las categorías de Datos Abiertos y Capacidades Abiertas. En Capacidades Abiertas se incluye a startups que facilitan la conexión al sistema financiero, bin sponsors, startups de administración de cuentas bancarias o proveedores de servicios end-to-end y modulares que permiten que terceros (Fintech y non-Fintech) puedan ofrecer servicios bancarios sin tener que desarrollar la infraestructura bancaria internamente. También se consideran en esta categoría a los emprendimientos de embedded finance; es decir, que proveen productos o servicios no financieros, pero incorporan o embeben servicios financieros siempre que esta represente una vertical de negocio importante dentro de su modelo de negocios (ejemplo, venta de autos con modelo de financiamiento).
Wealth Management o Gestión Patrimonial: en este segmento se incluye a las Fintech de Gestión Patrimonial Digital, Asesores Robotizados, Soluciones para el Mercado de Divisas, Soluciones para el Mercado de Valores y Exchanges de Criptomonedas.
En otra oportunidad ampliaremos en el blog sobre la evolución del ecosistema Fintech en Argentina.
